他爆出的圈内金钱交易，一个比一个猛

当代青年一大共(👓)识——(👽)

搞钱。

如果不是在搞钱，那一定就是在祈祷一夜暴富。

但于此同时的(♏)现实是——

青年人频频被钱搞。

深陷(🏜)套路贷。

防(🎬)不胜防的校园诈骗(🥀)。

老老实实打(㊙)工，打到最(📶)后却一无所有。

Sir是时候要拿(🥕)出这部价值连城的(🐖)片子了(🗃)。

不能说保你大富大贵，但起码能让你少点破财。

钱(🚋)这件事，它算是说透了——

金钱通解

Money, Explained

网飞出品(🌝)，五集，一集23分钟。

短小精悍，通俗实用，幽默风趣。

从(👕)“快速致富(🕢)”“信用(🔝)卡”“助学贷款(🖖)”“赌博”和“退休(🐉)”五个主题(💗)，结合心理学、经济学、社会学等知识，向你解释无处不在的(🥤)“金钱陷阱”。

人生每个阶段(🥘)，都(😛)有悬在头顶准备(🎗)收割的镰刀。

一(🏆)个(🤺)不小心，就有可能成为(🧠)冤大头。

也很有可(🐢)能，深陷泥沼而不自知。

看(🏒)完它，既是一种警醒。

也不(🛬)禁(😞)要感叹一句“人生好难。”

01

打工太累，谁不想赚快(🖨)钱。

没有(😪)女明(🔖)星日入208万的福气，也总想(🗻)在各种投资游戏里分一杯羹。

于是，有一种人(🌐)出现了——

让你(💼)快速致富。

当你投了辛苦钱，等着对(🚺)方承诺的高回报(🚎)率。

却发现血本无归。

作为(👯)一个苦逼赚钱的打工(🏸)人，这些(🚰)致富骗局，你都知道吗？

最早(🧡)的著名投资诈骗行为，可以追溯到200年前。

1821年，苏格(🉑)兰探险家格雷戈将军，声称自己发现(🚩)了一片乐土：波雅斯王国。

他将这里描绘为河流流淌着黄金的神秘土地。

并(⛽)配套出版了(📨)书籍、创作了歌谣，下(❓)足了宣(🕢)传营销(🏂)的血本。

有(🔔)一本书(👗)叫《米(🧖)斯基托海岸梗概：包含波雅斯王国的领地》

创作了一首民谣，叫《波雅斯王国移(🕠)民》

然后，在伦敦游说(👭)大家将英(🦕)镑换成波雅斯币，购(🕸)买波雅斯的土地进行投资。

以当今的(🍄)美元计算，格雷戈(🤵)将军筹集了超过2000万美元。

后来大家才发现，波雅斯是个根本不存在的地(🐫)方(🤪)——

那是洪都拉斯

格雷戈的故事(🛰)，已经(🤭)具备了当下许多致富骗局的影子(🈷)——

虚假或不存在的产品、诱人(🤬)的承诺、天花乱坠(🏰)的广告宣传。

200年间，人类发展出了(🕢)各种(🛴)各样的金钱诈骗手段(🍃)。

“拉高出货”。

即说服人们(🦒)投资一些毫无价值的东西，如加密货币。

内幕人士推高价格，等(🤣)到投资者纷纷(♍)入场，立刻抛售跑路。

著名的(💎)“庞氏骗(🥏)局”。

它以意大利(🍯)人查尔斯·庞兹的名字命名。

在上世纪20年代，庞兹曾经承诺投资者的钱(🗻)会在90天内翻倍。

但实际上呢，他不断用新投资者(🖱)的钱，来支付早期投资者，制造赚钱假象，以吸引更多受害(✊)者(⛰)入局。

拆东墙补西墙，空手套白(😼)狼。

而(😞)一旦出现资金链断裂，那(🍘)么整个(♉)系统就会“暴雷”。

庞氏骗局诞生百年(🔸)，至今(🛩)仍长盛不(🕴)衰。

2008年，华(🏖)尔街(💶)金融大(✏)鳄麦道夫的庞氏骗局曝光，诈骗金额超过600亿美元，也是史上最大的庞氏骗局案。

显然他声称能获得10-15%的回报

但实际上，他损失了所(🎎)有的钱

在近几年的新闻里，你还可以看到它以(🍘)各种(😀)各(🕚)样的形式出现。

最后，还有一种骗局：培训骗局(📮)。

即欺骗人们购买“致富知识”。

他们会通过高(🏳)超的(🛒)话术洗脑，引诱你一步一步支付昂贵的课(🅾)程。

美好的保证：

我保证这是真的，而(🥑)且很容易做到

只要你按(🐴)照我的理论一(⛰)步步走

白手起家的成(🤴)功学故事：(🚄)

“我曾经(📥)和(📵)你一样朝九晚(🕒)五，如今实现了财富自由。”

“曾经(🤫)身无分文，住在地下室。”

满意顾客的推荐案(🏠)例：

我(💩)现(🚀)在每年就能赚25万美元了(👑)

制造焦虑：

没有什么比拖延更能(🍷)让你变得平庸了

而且一定会有(🎞)这句(👹)：

“我(🕚)不是授(🈁)人以鱼，而是授人以渔(🤖)。”

虽然，各国(🌌)的法律都会明令禁止虚假宣传广告。

但也不是说完全不(💃)能美化和夸(🔩)大(🐞)。

美化夸大和虚假之(🌼)间的界限，有时就难以(📤)界定。

很难分辨

夸大广告的终点(🏤)和欺诈的起(⏹)点

从200年前，格雷戈将军的波雅斯骗局至今，人类(🏁)为什么总(😽)是一而再，再而三地陷入套路(🗽)和策略相似的骗局里(🏩)？

一个有(🚿)趣的发现是，众多金钱骗局都是在(👆)时代的变革时刻得到(✒)了蓬勃发展。

200年前的伦敦，正处于一场巨大的投机风暴中，人们依靠各种热(😨)门新事物发财。

互联网时代，骗(⏺)子各种利用网络新事(🚲)物诱骗受害人。

网络平台投资、线上博彩(⏰)、网购刷单、致富网课、虚(🧑)拟货币……

你听过的，没听过的。

在看似众多新机会诞生的时代，人们往往会希望(🎧)自己是抓住了红利的(⛩)那个。

这(😟)时，骗子也会乘虚而入(🐁)，让你相信自己想要相信的故事。

那被骗了钱，跟智商有关(🥟)吗(🍠)？跟学历背景有关吗？

作家兼研究学者斯(🌥)蒂芬·(🔆)格林斯潘，曾出版(⏪)过一本(🔏)防骗局的书籍。

然(🐰)而出版第二天，他自己就成了麦道(😗)夫庞氏骗(♐)局(🏦)的(⛎)受(📄)害者。

我手里第一版出(🎃)版时(💹)

我记得是2008年12月10日

第二天

联邦调查局就逮捕了(💊)他托付自己积蓄的人

永远不要笑话被骗的(🥏)人愚蠢。

当快速(🧖)致富的欲望过于强烈，那(🏍)么骗术始终会找到突(🕖)破口(🎋)。

过于自信和放松警惕，那么你将可能成为下一个骗局的受(👈)害者。

02

想赚快钱的重要原因之一，源于当下“赚钱永远没有花钱快”的困境。

消费主义时代，到处都是(😙)让你忍不(🍕)住花(🈁)钱的诱惑。

当钱(📑)不够花怎么办？

1958年，美国加州雷(🈁)斯诺，一场资本的游戏诞生。

那一(🐢)年，六万居民收到一张(🏷)邮寄来的卡片，这张卡里，预存了500美元（相当于今天4500美元）。

“去消费吧。”

从此，人们有了一种叫做信用(🕟)卡的东西。

先消费(🚛)，后还钱。

几十年来，信用卡被包装成通向精彩生活的门票。

广(🦏)告中，影视(😊)剧里，人们拿着它(⛄)轻轻一刷，仿佛(🥎)就可以拥有全世界。

它是奢侈、富有、精致和(🥕)自由(🌱)的象征。

但渐渐的，信用(🌛)卡却催(🔕)生另一样东西的诞生——卡债。

大约每十个(💡)美国人中，就有四个有信用卡(🤾)债，一个到死(🏨)也还不清。

今年三月，中国(🏝)人(🎨)民银行发(😿)布数据显示，2020年我国信用卡逾期(🚍)半年未偿信贷总额高达838.64亿。

信用卡，到底是如何(👃)一步一步(🕐)让某些人(🚹)负上巨额债务的呢？

依琳(🐊)娜曾在第一资本银行工作了(🔴)五年，深(🛎)谙信用卡的运作规则。

她(🥇)说，信用卡公司始终秉持着一个理念：如何从每个人身(🔻)上赚取更多钱。

他们会将顾客分为两类：

便利交易者和循环信贷者。

首先不管是哪(🕥)一种客(✒)户，银(🍚)行都能在他(🍌)们刷(🕜)卡时赚取一(🗺)笔交易(💶)费。

成交金额(⚽)越高，费(🚀)用越多。

2014年，一位中国富商用美国黑卡(🗨)买下(🐿)了一只3600万美元的鸡(🌓)缸杯，交易费为百分之(🗳)三(➿)，使信用卡(🐶)公司净赚一百多(🎭)万美元。

便利交易者每月足(🔅)额(🥥)还清欠款(📽)，会得到很好的信用评分。

但从银行角度来看，这样的客户却叫“累(🎈)赘客户”。

因为除了(🃏)交易费，它们无法再赚取更多(🛵)钱。

而循环信贷者，则是银行最大的摇钱树。

利益，源自信贷产生的利息。

信用(🏌)卡公司不喜欢每月足额还账的人(💽)

也不喜欢彻底不还的人

但在这两个极端之间有一个最佳点

为了赚到循(😞)环信贷者更多的利息，它们拥有(🍝)很(🔯)多你平时可能(💋)会忽略的技巧(🌠)。

在向他们评估的循环信贷者发放办卡邀约(🌭)时，承诺第一年不收利息。

设置花多少钱，就可以得(👝)到某些奖(🐞)励。

一开始给你一个较低的额度，随着你的(🏓)消费，一点一点提高(🚬)。

但平均来说，如果信用额度翻倍，负债也会翻倍。

同(💉)时，信用卡支付也很容易麻痹消费者的神经。

有研究显示，当人们面(🏟)对(🎢)现金支付时，比(🎤)使用信用卡时更容易产生焦虑和恐惧。

而拿着信用卡刷刷刷，不知不觉，你就会超支。

不同的支付形式

会带来不同程度的心理痛苦

等到还(📣)款(🚬)时，依旧有坑。

还款(🔻)账单会(📺)把最低还(🛍)款金额写在最醒目的位置。

这(🔏)个最(🔛)低，往往(🎿)会勾住消费者(💀)。

因为(⤵)心理学上的“锚定偏误”，他们通常会按照这(❣)个最低额(🐙)度来(🙄)还款。

让他们选择少还一点

而他们本(⤵)来(🗄)

可能(🔸)不会只(😮)还那么少

于(🐞)是，将会诞生更长的还款周期，以及(🔌)更(📺)多的利息。

他们把这叫(🔝)做“原地长跑”

最低额度叫(🕓)你还起来没完没了

不光是信(🔄)用卡。

这些套路(🥕)，是不是和如今我们的在线超前消费服务如出一辙(♏)？

更大(🚁)的陷阱是。

整体来看，信用卡推动了一种社会财富转移。

信用卡支付因为产生高额交易费，商家会(🐌)提高价格以让消费者支付更多。

这笔财富是怎么转移的(🤠)呢？

多支付的钱，对于富(🍘)裕的高级信用卡用户来说，会通(🥀)过各种各样的消费奖励优(🐂)惠被回馈。

而普通用户，或是无卡的现金消费者，成了为高级用户回馈买单的人。

一项研究显示，在美国，现(♋)金消费者(💟)每年向用卡家庭补贴一千多美元。

穷人更穷，富人更富。

信用卡的本(🏤)质(👌)，是(🎭)刺激人们不断地超前消费(🦃)。

而从超前消费抵(🛤)达过度消费，有时只有一步之遥。

如(💘)今(🎆)，网络信贷(🤽)和分期，是一种新形式(🚪)的信用卡。

而且它门(😡)槛更低(🤗)，也更加方便快捷。

尼尔森(🚻)市(🍫)场研究公司2019年针对90后(🏕)的一份《中国消费年轻(🤽)人负债(➕)状(🙌)况报(🎩)告》显示：(🧒)

在中国的年轻人中(🔼)，总体信贷产品的渗(🗻)透率已达到(🤭)86.6%。

不知不觉(⏪)，你就欠了各(🍰)种消费债。

再往前(💔)一步，可(🚥)能(🚵)将是无止境的以卡(✋)养卡，以贷养贷。

信用卡等超前消费方式，或许能够在需要的时候帮你救急，或是实(🗯)现暂时不(👟)可能的(📆)愿望。

但前提是，你(🌦)需要时(🏎)刻保持理性(✡)，遵守规则，最(🔌)好规划。

否则，将不知不觉成为信用(🕧)卡的奴隶。

03

《金钱通解》的五集看似没有关联。

实则勾连起了当代以美(👷)国为例(🤭)的金钱社会里，普通人(🏘)一生所面临的各种困境。

它既针对美国国情(🦌)，也揭示了当下全人类所面临的问题。

最后一集，主题是“退(😋)休养老(🌐)”。

面对人口老龄化，劳动力短期，社会养老压力大，要(👲)不要延迟退休年龄？

一些专家认为我们应该延长工作年限

会对(😘)经济有利，提(🍊)高生产力(🎤)

为钱奋斗了一辈子的人，究竟能(🐏)不能安度晚年？

在(🐼)美国，专家建议(♊)，要保证一位老人(🆎)能够安享(🏺)晚年，那么他在退休时应(🏧)当拥有一百万美金(🕯)的储蓄。

尽管有社会保障制度兜底，但要是想真正安心退休，还是得靠自己这一生的打拼存款。

但现实是，大多数人不管(🍴)怎(🎸)么努力，也永远(🎄)不(📀)可能存够一百万美金。

60%的美国工人年收入(💞)低于五万美元

育儿的平均费用约为九千美元一年

如果加(🔝)上(🔐)食物(😎)、房租(🚗)、其他水电费、账单

钱根本不够用

因为(🖤)低收入，钱不够(📠)花。

就更容易轻信各种快速致富的(🍋)骗局。

当你对未来不抱信心，看不(🦊)见希望(🍐)。

也更容易引发满足当下的超前消费和过度消费，甚至陷入赌博的深渊。

对于很多工人，尤其是低收入人群来(🏠)说

当下就花掉这笔钱

是一个很容(🗃)易被理解的选择

像是一场从头开始的(🌿)注定。

如片中所说：

我们晚年的保障

是我们(👈)所有特权与艰辛的积累

学(🛑)生贷款，信用卡负债(🕉)

一连串的失业，低廉的薪水(🥅)

医疗账单，永远不可能买房

它们积累在(👌)一起

《金钱通解》希望(💥)告(🛋)诉你，如何更大限度避免各种金钱陷阱。

同(🕙)时也显示了(🌫)，人类社会(💜)就是一个巨(🐘)大(☔)的“金钱游戏厅”。

在这(🕛)套游戏规则里，我们(🎣)为之疲累(😽)却(🍵)逃无可逃。

作为一个努力生活的普通个(👌)体(🎅)。

去了解金钱，正视金钱，调整与金钱的关系(🎸)。

既是对人生负责的第一步，也是一场(🚭)永远的征程。

本文图(📫)片来自网络

编辑助(👭)理：M就是凶手